1、商业养老保险的种类　一、传统型养老险　　传统型养老险的预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，日后的领取时间，领取金额，都是投保时就可以明确选择和预知的。

2、　　二、分红型养老险　　分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。

(资料图片)

3、但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。

4、　　三、万能型寿险　　万能型寿险是一种长期的理财手段。

5、这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。

6、此外，还有不确定的额外收益。

7、　　四、投资连结险　　投资连结险是投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。

8、投连险也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

9、　　对于一些保守的消费者来说，一般较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。

10、　　选购应该遵循的原则　　原则一：保障要全面　　对于没有任何保险保障的客户，建议优先考虑保费相对较低的意外险、医疗险、重疾险等保障型险种，在为自己准备了充足的保障且经济仍然宽裕的情况下再购买养老险产品。

11、　　原则二：保费要合理　　一般来说，整个家庭用于购买保险的年缴保费应控制在家庭年收入的15%至20%。

12、　　原则三：保额要足够　　要保证退休后与退休前的生活水平基本持平，不会产生较大的落差，投保人可以给自己设定退休后需维持的生活标准，再据此评估自己需要补充的商业养老保险的保额。

13、　　在对照了三大原则之后，投保养老保险越早越好。

14、投保人年龄越小，购买相同保额需缴纳的保费就越少。

15、年龄越大，要付出的保费越多，甚至可能因为身体状况和年龄问题，不能参保。

16、　　同时，因为养老保险一般都兼具储蓄和分红功能，最终给付客户的养老金的来源之一是保单红利及其利息收益，越早投保距离领取养老金的时间越长，保单红利以复利形式滚动的时间就越长。

17、因此，对于经济较为宽裕的客户，在为自己准备好保障型险种之余，应该及早考虑购买养老险产品。

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